Blog

מה חשוב לדעת שלוקחים משכנתא? 5 כללים שאתם חייבים לקרוא

הגיע השלב בחיים שאתם צריכים לקחת משכנתא. אירוע מכונן, איך תוכלו להיות מוכנים אליו? הכירו את 5 כללי הזהב ללקיחת משכנתא

WIN משכנתאות |

כאשר אנו ניגשים לעסקה הגדולה בחיינו אנו חייבים להיות בטוחים ולהבין את חמשת הכללים הבאים:

  1. אישור עקרוני למשכנתא-  אישור עקרוני למשכנתא ניתן להוציא עצמאית דרך המוקד או דרך בנקאי וכמובן דרך יועץ משכנתא.

אישור עקרוני כלקוח מוציא דרך המוקד הוא בטל בשישים מהסיבה שלקוחות לעיתים רושמים סכומים שהם לא מדוייקים הן בהנכסות והן בהלוואות שברשותם,

מה שחשוב לבנק זו הכנסה מוצהרת הן לשכירים והן לעצמאים וההכנסה שנחשבת במבחן ההכנסה של בנק ישראל היא ההכנסה נטו בלבד.

אישור עקרוני אמיתי ותקף הוא אישור עקרוני שעובר עליו חתם ובנקאי הוא אישור לעסקה.

 

  1. מבחן ההכנסה של בנק ישראל מחשב את יכולת ההחזר החודשי שהלווה יכול לקבל ומכאן נגזר גוהה המשכנתא שניתן לתת ללווים.

אופן החישוב: הכנסות נטו פחות הלוואות מעל 18 חודשים והתוצאה שהתקבלה נכפול ב40% וכך נגלה את גובה ההחזר החודשי המקסימלי שניתן לקבל.

 

  1. כאשר רוכשים מקבלן בעסקה של 15%-20% תשלום הון עצמי והשאר בחתימה זה מעולה מבחינת הריבית אך זו עסקה מסוכנת עבורכם משום ש מה קורה אם אחד מבני הזוג הפסיק לעבוד שאתם צריכים לקחת את המשכנתא?מה קורה אם ההכנסה פחתה?, מה קורה אם חלילה קרה לאחד מבני הזוג משהו(עדיין אין ביטוח חיים משום שלא נלקחה משכנתא). אתם לא תוכלו לעמוד בעסקה ותהיו בהפרת חוזה!

ולכן חשוב מאוד לקחת סכום ולו הכי קטן מהמשכנתא כבר בהתחלה בטח שמדובר בעסקה עם ליווי בנקאי שכן רוב הבנקים תשלום ראשוני של 10% והבנק יכול להיכנס כגורם אמצעי בעוד 5%-10%.

מה שקרה בהמלך הזה שלקחתם אחוז קטן מהמשכנתא בהתחלה שהבנק מחוייב לכם למשכנתא ולעסקה ולא יעשה שוב מבחני הכנסה ולכן לא משנה אם הפסקתם לעבוד או שההכנסה ירדה,

יתרה מכך חלילה אם קרה משהו לאחד מבני הזוג אתם מכוסים בביטוח חיים שישלם מייד את סכום המשכנתא והתוצאה שהבית לא יהיה כלל ממושכן.

תמיד כדאי לזכור על אף שאנו נמצאים בתנאי שוק פחות טובים ללווים כשניגשים לעסקה הגדולה בחיינו אנו רוצים כמה שיותר וודאות מחוסר וודאות יתרה מכך משכנתא תמיד ניתן למחזר,

רק בניית תמהיל בתיק המשכנתא צריכה להיות חכמה ולהתאים למשק הבית ולמצב השוק הנוכחי.

  1. בניית תמהיל משכנתא: כאשר לוקחים משכנתא אנו נגלה לכם סוד מאוד גדול.

החיסכון טמון יותר בתמהיל מאשר בריביות!

בועז ברלין מWIN משכנתאות ופיננסים אומר כי מגיעים אליי הרבה מאוד זוגות שהבנק פשוט עבד עליהם אין לי דרך אחרת להסביר את זה וזה בסדר גמור עבור הבנק,

היועץ משכנתא של הבנק עובד עבור הבנק וחושב על ריווחי הבנק ולכן מטרתו שהלקוח ישלם כמה שיותר כסף!

לדוגמא: זוג שקיבל ריבית קבועה ב1.9% שנתי, על פניו נשמע מעולה, אך  לא ידעו שהמסלול שלהם צמוד למדד המחירים לצרכן מה שהקפיץ להם את הקרן  מאות אלפי שקלים,

ברמה שהלקוח שילם מאות אלפי שקלים במשך 5 שנים וההחזר המשכנתא שלו לא רק שלא ירד אלה הוא עלה!

אם רק אותו זוג היה משלם סכום זעום ליועץ משכנתא תחשבו כמה כסף הוא היה חוסך?

בניית תמהיל משכנתא קודם צריכה לעמוד בתקנות בנק ישראל משמע ששליש מהתמהיל יהיה בריביות קבועות

(ריבית קבועה צמודה למדד המחירים לצרכן או ריבית קבועה שאינה צמודה למדד המחירים לצרכן)

בנוסף חשוב להתאים את תמהיל המשכנתא למשק הבית מה זה אומר?

הרי אין זוג שהוא זהה, יש זוג שהוא עם ללא ילדים ויש זוג עם שלושה ילדים.

יש זוג שמרוויח 50 אלף ₪ בחודש ויש זוג שמרוויח 20 אלף ₪ בחודש.

יש זוג שיודע להתנהל כלכלית ויש זוג שלא יודע להתנהל כלכלית,

יש זוג שיש לו פירעון קרוב של קרן השתלמות או צפי לעליה בהכנסה או קבלת ירושה וכו'

כלל הפרמטרים האלה נכנסים לשיקול של בניית תמהיל משכנתא.

כמו כן משק בית צריך לדעת להתנהל נכון עם המכשיר ההוני הזה שזז כל הזמן שנקרא משכנתא,

צריך לדעת שהזוג יכול לעמוד בתשלומים החודשיים ולכן התכנון הוא מאוד חשוב וחייבים לגדר כמה שיותר סיכונים על מנת שלא נופתע בהחזר החודשי,

לדוגמא: בשנה וחצי האחרונות בנק ישראל העלה את הריבית ב 4.65% וגם המדד השתנה

ומי שהיה לו מסלול צמוד מדד כנראה שחייב לבנק עוד 50 אלף ₪ ומי שהיה לו רק 500 אלף ₪ בפריים ההחזר החודשי שלו עלה ב 2,000 ₪ לערך.

לבסוף אנו גם נרצה להתאים את התמהיל למצב שוק משמע שהריביות גבוהות נשתדל לקחת כמה שיותר מסלולים בריביות משתנות עם פחות עמלות פירעון מוקדם

שכן עמלות הפירעון המוקדם יכולות לבד להסתכם בעשרות ומאות אלפי שקלים. וכאשר הריביות בשוק נמוכות נרצה כמה שיותר לקבע את הריביות על מנת לחסוך כמה שיותר כסף.

  1. עמלות פירעון מוקדם: עמלות פירעון מוקדם יכולות להיווצר כאשר לקחתם ריבית שוק גבוהה

והריבית ירדה משמע הבנק בעצם אומר שהוא רכש את הכסף שלו יקר יותר ממה שמחר לכם ולכן הוא רוצה את מה שהתחייבתם עבורו,

אך במידה והריביות יהיו גבוהות מהריביות שלקחתם לא תיווצר עמלת פירעון מוקדם כלל משום שהבנק ימכור את הכסף שקנה עבורכם בזול יותר יקר היום ללקוח אחר.

העמלות יכולות להיווצר על המסלולים הבאים: ריבית קבועה צמודה למדד המחירים לצרכן, ריבית קבועה שאינה צמודה למדד המחירים לצרכן, ריבית משתנה צמודה וריבית משתנה שאינה צמודה

(ישנם עוד מסלולים אך הם פחות מקובלים ונתרכז במסלולים הללו)

עמלת הפירעון המוקדם מחושבת כך ריבית שנלקחה בתמהיל המשכנתא פחות ריבית השוק הממוצעת לאותו תקופת שנים במכפלה של יתרת קרן המשכנתא ויתרת השנים שנותרו

בנוסף יש עמלת מדד למסלולים צמודי המדד אשר מיועדת לפצות את הבנק על מחצית משיעור המדד החודשי שלא שולם בחודש בו ביצעתם את הפירעון המוקדם,

ומחושבת באופן הבא: המדד הממוצע של 12 החודשים האחרונים חלקי שניים.

העמלות הללו יכולות להגיע לסכומים של עשרות ומאות אלפי שקלים.

 

למה שנמחזר את המשכנתא?

משכנתא היא מכשיר הוני ותזוזתי ואם אני יכול לקצר שנים ללקוח ולהישאר על אותו החזר חודשי לחילופין אם אני יכול להישאר עם אותם שנים

אך להוריד את ההחזר החודשי מדוע שלא אעשה זאת בתור לקוח,

למה לשלם סתם ריבית והצמדה שמצב השוק השתנה או היחס קרן משכנתא מול שווי הנכס קטן.

 

אנו ברותם שני חברה ציבורית הנסחרת בבורסה עם איתנות פיננסית חזקה, מאמינים בקשר ישיר ושקוף,

ומעניקים לדיירים שלנו את כל המידע הנחוץ להתנהלות פיננסית נכונה בעת לקיחת משכנתא.

מגיעה לכם פגישת ייעוץ ראשוני חינם והנחה בת 35% לכלל התיק במשכנתא/כלכלת המשפחה!

© כל הזכויות שמורות
לרותם שני יזמות והשקעות בלבד

כל ההדמיות הינן להתרשמות בלבד ולא תחייבנה את החברה. החברה מחויבת אך ורק לתכניות המצורפות להסכמי המכר.
כל המידע המופיע באתר, לרבות אך לא רק: סרטונים, הדמיות, תכניות, עיצוב פנים וחוץ, אביזרים, פרטים ריצוף וחיפוי, מידות פתחים (לרבות גודל ומיקום), פיתוח סביבתי, ייעודי מקרקעין, ריהוט, וכיו"ב,
אינו מהווה הצעה ו/או התחייבות מצד החברה ומופיע לצורך המחשה והתרשמות בלבד. בעת השארת פרטים בטופס התקשרות הינך מאשר פנייה טלפונית וכן SMS בנושא פנייתך.
יחידות דיור בתכנון, בביצוע ובשיווק – כולל יחידות דיור בחברת הבת "רותם שני אלה" נכון לתאריך 12/22 לאחר בחירת נציגות ובמו"מ משפטי.   טל"ח.

כל ההדמיות הינן להתרשמות בלבד ולא תחייבנה את החברה. החברה מחויבת אך ורק לתכניות המצורפות להסכמי המכר. כל המידע המופיע באתר, לרבות אך לא רק: סרטונים, הדמיות, תכניות, עיצוב פנים וחוץ, אביזרים, פרטים ריצוף וחיפוי, מידות פתחים (לרבות גודל ומיקום), פיתוח סביבתי, ייעודי מקרקעין, ריהוט, וכיו"ב, אינו מהווה הצעה ו/או התחייבות מצד החברה ומופיע לצורך המחשה והתרשמות בלבד. בעת השארת פרטים בטופס התקשרות הינך מאשר פנייה טלפונית וכן SMS בנושא פנייתך. יחידות דיור בתכנון, בביצוע ובשיווק – כולל יחידות דיור בחברת הבת "רותם שני אלה" נכון לתאריך 12/22 לאחר בחירת נציגות ובמו"מ משפטי.   טל"ח.


© כל הזכויות שמורות לחברת רותם שני יזמות והשקעות בלבד

מועדון הלקוחות של קבוצת רותם שני, מעניק לכם גישה מוקדמת למבצעי פריסייל ומחירים חד פעמיים לרכישת דירה, הטבות בלעדיות במגוון בתי עסק והנחות שוות ממתינות רק לכם.

לקבלת ההטבות השאירו פרטים

תקנון האתר- רותם שני

ברוכים הבאים לאתר של חברת רותם שני (להלן: "החברה"). הגישה לאתר זה או כל אתר שהוקם ו/או יוקם ע"י החברה, לבדה או בשיתוף עם אחרים בהתאם לשיקול דעתה של החברה (להלן: "האתר"), והשימוש בו, כפופים לתנאים המפורטים מטה (להלן: "תנאי השימוש"). תנאי השימוש מסדירים את היחסים בין החברה לבין כל אדם המשתמש ו/או גולש ו/או צופה ו/או עושה שימוש בדרך אחרת באתר ובמידע המצוי בו (להלן: "משתמש"), ומהווים חוזה התקשרות בינך לבין החברה. אנא הקפד לעיין בתנאי השימוש באתרנו מאחר ועצם גישתך אליו, השימוש והפעילות שלך באתר מהווים הסכמה בהתנהגות לתנאי השימוש באתר ללא כל הגבלה ו/או הסתייגות. ככל ואינך מסכים לאחד או יותר מתנאי השימוש, הנך מתבקש שלא לבצע כל שימוש באתר. האמור בתקנון זה בלשון זכר יחיד נועד לשם הנוחות בלבד, ומתייחס לגברים ונשים כאחד.

  1. כללי
  • האתר מוצע לציבור כמות שהוא (As Is) ומכיל את כל המידע המופיע בו ובין היתר מידע אודות החברה, פרויקטים שביצעה החברה, תמונות וסרטונים, כתבות ופרסומים שונים. החברה עושה כל שביכולתה לעדכן את המידע על מנת שיהיה מדויק אך יתכן כי המידע אינו שלם או לא מעודכן ומדויק. כמו כן, ייתכן כי יהיו באתר טעויות קולמוס או טעויות טכניות אחרות ביחס למידע המופיע בו והחברה אינה אחראית לאי דיוקים או היעדר עדכון או חוסרים ביחס למידע ולמשתמש לא תהיה כל טענה בקשר לכך.
  • תמונות, שרטוטים, תרשימים, הדמיות ועיצובים שונים המתוארים או מוצגים באתר הינם לצורך המחשה בלבד, אלא אם נאמר אחרת, וייתכנו הבדלים בין המוצגים באתר לבינם בפועל. ככל ותתגלה אי התאמה בין המידע באתר לבין מסמכי החברה הרשמיים, לרבות מידע שמסרו עובדי החברה, בכתב או בעל פה, המידע הנמצא במשרדי החברה ובמסמכיה הרשמיים הוא זה שייחשב כנכון.
  • החברה זכאית, על פי שיקול דעתה הבלעדי וללא כל הודעה מראש, לעדכן ו/או לשנות את תנאי השימוש באתר מעת לעת. כל שינוי בתנאי השימוש יכנס לתוקף מיד עם פרסומו.
  • תנאי השימוש חלים על השימוש באתר ובתכנים הכלולים בו, באמצעות מחשב ו/או כל אמצעי תקשורת אחר.
  1. הגנה על פרטיות ומאגרי מידע

    נושאים אלו מוסדרים במסמך מדיניות הפרטיות הקיים באתר.

  1. זכויות יוצרים וקניין רוחני
    • האתר והמידע המפורט בו, לרבות עיצובו, תוכנו וכן השרטוטים, התרשימים, האיורים, התמונות השמות וסימני המסחר וכל מידע אחר המופיע בו (להלן: "המידע"), מוגנים על ידי זכויות יוצרים ומהווים קניינה הבלעדי של החברה או של צדדים שלישיים אשר התירו לחברה לעשות בהם שימוש באתר. המשתמש מתחייב שלא לעשות כל שימוש במידע ולא להכניס בו שינויים, ו/או לעבד, לערוך, להעתיק, לפרסם, לשכפל, להציג בפומבי ולמכור כל חלק מהמידע, ללא הסכמה מפורשת בכתב ומראש של החברה. המשתמש מתחייב שלא לעשות כל שימוש הנוגד את דיני זכויות היוצרים וכל דין זר ו/או אמנה בינלאומית.
    • סמל החברה, שמה, שם האתר וכל סימן אחר של החברה (בין אם נרשם ובין אם לאו), מהווים רכוש בלעדי של החברה והשימוש הינו שימוש בלעדי לחברה. המשתמש מתחייב שלא לעשות כל פעולה אשר עלולה להוות פגיעה בזכויות הקניין על סימני המסחר.
  1. קישורים אלקטרוניים לאתרים אחרים (Links)

    באתר החברה עשויים להופיע קישורים לאתרי אינטרנט שאינם מופעלים על ידי החברה. יובהר כי קישורים אלו נועדו לנוחיותך בלבד ואין לחברה כל שליטה על אתרים אלה ואין היא נושאת באחריות לתכנים המופיעים באתרי אינטרנט אלה. אין בהכללת קישורים לאתרים אחרים כדי להעיד על תמיכה בתוכן של אתרים אלה, או על כל קשר לאתרים אלה או למפעיליהם. החברה אינה מתחייבת לתקינות הקישורים או לכך שהקישור מתכוון לאתרים אשר אליהם מתיימרים המצביעים האלקטרוניים לקשר. לחברה שיקול דעת בלעדי להסיר כל קישור מהאתר ו/או להוסיף קישורים נוספים.

  2. חובות המשתמש

    המשתמש מתחייב לבצע כל שימוש באתר בהתאם להוראות בתקנון זה ובתום לב. מבלי לגרוע מהאמור, השימוש באתר יעשה בכפוף לכל דין ובהתאם להנחיות החברה ו/או מי מטעמה וכן מצהיר ומתחייב כי בכניסתו לאתר יימנע מכל פגיעה בחברה ו/או בצדדים שלישיים באמצעות השימוש עצם כניסת המשתמש לאתר ופעילותו בו מצביעים על הסכמתו והתחייבותו לפעול או להימנע מלפעול כדלקמן:

  • המשתמש מתחייב שלא לבצע באתר פעולות אשר עלולות להגביל ו/או למנוע ממשתמשים אחרים את השימוש באתר, ולא לבצע כל שימוש שאינו תואם כל דין.
  • המשתמש מתחייב שלא להעלות, לשלוף, לשדר, להפיץ או לפרסם מידע, תוכן וחומר אשר אסור לפרסום בשל היותו מהווה איום, עלבון, הוצאת דיבה, גזענות.
  • המשתמש מתחייב שלא להעלות, לשלוף, לשדר, להפיץ או לפרסם מידע, תוכן וחומר אחר ללא הסכמה מראש ובכתב של החברה.
  • המשתמש מתחייב שלא להעלות, לשלוף, לשדר, להפיץ או לפרסם מידע, תוכן וחומר אחר אשר עלול להפר כל זכות קניינית של אחר או זכויות להגנת הפרטיות של אחר.
  • המשתמש מתחייב שלא לעשות כל שימוש מסחרי במידע ובתוכן של האתר ו/או בחלק מהם ולעשות שימוש פרטי ואישי בלבד.
  • המשתמש מתחייב שלא לעשות כל שינוי ו/או להתערב בקוד המקור של האתר ולא לעשות כל שימוש אשר עלול להוות שינוי או מחיקת המידע המוצג באתר או לגרום לשיבוש פעילותו.
  • המשתמש מתחייב שלא להעלות, לשדר, להפיץ מידע הכולל וירוס אשר עלול לחבל.
  • המשתמש מתחייב לשפות ולפצות את החברה, מיד עם דרישתה, בכל מקרה בו החברה תחשוש כי שימוש של המשתמש אינו מתיישב עם תנאים אלו ו/או כל דין וכן בגין כל נזק ישיר ו/או עקיף וכל הוצאה שייגרמו לה בקשר לתביעה ו/או לדרישה הנובעות מהפרת תנאי השימוש באתר.
  • המשתמש מסכים, כי מבלי לפגוע בכל זכות אחרת של החברה, במקרים בהם החברה תחשוש כי שימוש המשתמש באתר אינו מתיישב עם הוראות תנאי השימוש ו/או הוראות כל דין, תהא החברה רשאית לבצע כל פעולה על מנת להגן על קניינה ו/או על זכויותיה ו/או זכויות משתמשים אחרים וכן תהיה רשאית החברה להתחקות אחר השימוש של המשתמש באתר ולמנוע מהמשתמש גישה לאתר. עוד יובהר כי החברה תהא רשאית להעביר את דפוסי התנהגות המשתמש באתר וכן פרטים לגבי זהותו לצדדים שלישיים אשר יוכיחו, להנחת דעתה של החברה, כי הינם נפגעים מפעילותו המפרה של המשתמש.
  1. אחריות
  • השימוש באתר החברה הינו על אחריות המשתמש בלבד.
  • המשתמש מצהיר כי הוא מודע לעובדה שהחברה תנקוט בכל אמצעי הזהירות המקובלים והעומדים לרשותה לטובת שמירה על הסודיות ואבטחת המידע באתר, אך יחד עם זאת הוא מודע למגבלות רשת האינטרנט בקשר עם אבטחת מידע ולתקלות אשר עשויות להיות ואינן בשליטתן של החברה ולפיכך מסכים ומאשר כי החברה לא תהיה אחראית לכל נזק ישיר ו/או עדיף שנגרם למשתמש ו/או לצד שלישי בקשר לשימוש שעשה באתר.
  • החברה לא תהיה אחראית ולא תישא בכל חבות בגין כל שיבוש, טעות או השמטת מידע באתר.
  • החברה לא תהיה אחראית לכל נזק ישיר ו/או עדיף בקשר לגישה לאתר והשימוש בו או עקב מניעת גישה אליו, ולא תהיה אחראית לכל נזק שנגרם לציוד המחשב או לכל רכוש של המשתמש, לרבות בשל נגיף מחשב ("וירוס") או יישומי תכנה.
  • החברה לא מתחייבת כי האתר יהיה זמין בכל עת וכי השימוש באתר יעשה ללא כל הפרעה ו/או הפסקה ו/או תקלה ו/או כשל ומצהירה כי לא תהיה אחראית לאובדן, הפסד או נזק שיגרמו למשתמש או לכל צד שלישי כתוצאה מהפרעות כאמור.
  • המשתמש מודע כי אין ביכולת החברה לפקח על כל מידע המועלה לאתר, אם יועלה ויוצג באתר, על ידי משתמשים אחרים וכי החברה לא תהיה אחראית לכל פרסום של צד שלישי כאמור.
  1. שונות
    • החברה רשאית בכל עת לערוך שינויים באתר ולהסיר, לתקן, להוסיף או לשנות את המידע המצוי בו ולעדכן מעת לעת את האתר. למשתמש לא תהא כל טענה כלפי החברה בגין שינויים באתר ולא תהיה לו כל טענה בגין תקלות שיתרחשו בגין עדכון השינויים כאמור.
    • לחברה תהא קיימת הזכות לסרב להעניק גישה לאתר לכל משתמש בהתאם לשיקול דעתה הבלעדי.
    • החברה תהא רשאית להמחות את זכויותיה והתחייבויותיה לפי תנאי שימוש אלה לכל צד שלישי, ללא כל חובה מצידה לפרסם את דבר ההמחאה, כאמור, באתר.
    • החברה תהא רשאית על פי שיקול דעתה הבלעדי, להפסיק בכל עת את פעולת האתר, לתקופה קצובה או באופן קבוע, ללא צורך בהודעה מוקדמת וללא צורך בהסכמת המשתמש לכך.
    • כל הפעילות באתר, לרבות תנאי השימוש, יוכפפו לדין הישראלי בלבד וסמכות השיפוט הבלעדית בכל סכסוך הנוגע לאתר תהיה נתונה לבתי המשפט המוסמכים במחוז תל אביב, בלבד.
    • ככל וייקבע על ידי כל רשות ו/או ערכאה מוסמכת כי תנאי או יותר מתנאי השימוש בתקנון זה אינו תקף או שאינו בר אכיפה, אותם סעיפים יוחלפו בסעיפים תקפים אחרים, אשר תוכנם תואם במידה הרבה ביותר את כוונת הסעיפים המקוריים. יובהר כי במקרה כאמור, יתר סעיפי תקנון זה יוותרו בעלי תוקף.
    • המשתמש מוותר על כל טענה כנגד החברה או מי מטעמה בקשר עם הנושאים המוסדרים בתקנון זה ולא יהיה רשאי לבוא בכל טענה ו/או דרישה לחברה.
    • כל שאלה או בעיה הקשורה לאתר או לתנאי השימוש בו וכן בכל הצעה לשיפור או המלצה יש להפנות ל info@rotemshani.com.