Blog

הגיע הזמן לקחת משכנתא? אל תלכו לבנק לפני שאתם שולטים במושגים האלו

הגיע הרגע המאושר – קניתם דירה והגיע הזמן לקחת משכנתא, יש רק בעיה אחת: אין לכם מושג איך לגשת לבנקאי, לנהל מו"מ ולקבל את התנאים הטובים ביותר. ריכזנו לכם את הכל בכתבה אחת פשוטה שכל אחד יוכל להבין, הגיע הזמן להכיר את המושגים שאתם חייבים לדעת לפני שיהיה מאוחר מדי.

רוצים להחזיר לפני הזמן חלק מהמשכנתא או את כולה? תצטרכו לשלם עמלת פרעון (מוקדם)

כשאנו מבקשים לפרוע או למחזר בטרם עת ובכך אנחנו חורגים מתנאי ההסכם שחתמנו מול הבנק ולכן הבנק מבקש פיצוי על כך בדמות עמלת פירעון. עמלת פרעון תהיה כאשר הריבית שלקחנו תהיה גבוהה מריבית השוק הממוצעת לאותה תקופה.

 

איך לקבל את התנאים הטובים ביותר למשכנתא?

בצעו מכרז בנקאי – ניהול מו"מ מול מס' בנקים (לאחר שבניתם תמהיל משכנתא מותאם אישית) עד לקבלת התנאים הטובים ביותר עבורכם. נעשה אותו מספר פעמים עד לקבלת הריביות האטרקטיביות ביותר. עמלת פרעון תהיה כאשר הריבית שלקחנו תהיה גבוהה מריבית השוק הממוצעת לאותה תקופה. (ניתן לחשב את ההחזר המשוער למשכנתא באמצעות מחשבון משכנתא).

 

איך לנהל מו"מ על ריביות?

לאחר בחירת הבנק  שבו קיבלנו את ההצעה האטרקטיבית ביותר נבקש מהבנקאי להפחית את הריביות הקבועות ולעלות קצת את הריביות המשתנות ובכך נשיג הפחתה משמעותית בעמלות הפירעון למה? מכיוון שריביות משתנות בדר"כ יותר גבוהות והבנק יוכל להינות מכך. בתמורה הבנק יוכל לתת לנו בחזרה הפחתה משמעותית בעמלות הפירעון שמעניקה לנו חופש להחזיר סכומים ולצמצם את חוב המשכנתא שלנו.(במצב שוק עם ריביות גבוהות עדיף להיות עם כמה שיותר ריביות משתנות).

טיפ בונוס: כדאי לקחת את חלק קטן מההלוואה במסלול של ריבית משתנה צמוד מדד המחירים לצרכן משום שריבית זו רווחית לבנק ומספקת לנו מנוף למו"מ מולו על שאר הריביות בתמהיל המשכנתא.

 

איך מפחיתים בעמלות פירעון?

אם אנו יודעים בטרם לקיחת ההלוואה כי אנו עומדים לבצע פירעון עתידי (להחזיר חלק מהחוב או את כולו) למשל מכירת דירה, בונוס מהעבודה ואנו מסוגלים להעריך מתי ואיזה סכום אז כדאי לשלב בתמהיל ההלוואה, ריבית משתנה או פריים אשר יבטיחו לנו שתהיה עמלת פירעון נמוכה או שלא תהיה עמלה כלל עבור הפירעון המוקדם.

טיפ בונוס: במצב שוק עם ריביות גבוהות ניקח את הריביות הקבועות לכמה שפחות שנים, לא נרצה לשמר אותן לאורך השנים כיוון שככל הנראה שתגיע תקופת איזון והריביות ירדו.

 

מה זה מיחזור משכנתא?

החלפת תמהיל המשכנתא שבנינו לפי הצורך הנוכחי שלנו. חשוב לזכור כי בכל שלב ניתן למחזר משכנתא, כך שאם תמהיל המשכנתא כבר אינו נכון לנו או שהריביות במשק השתנו לטובה ניתן תמיד למחזר את המשכנתא ולהחליפה בתמהיל מתאים אחר שיחסוך לנו כסף או בירידת שנים או בהורדת החזר חודשי.

חיסכון במשכנתא - רותם שני

 

0 עמלות פירעון? הלוואה במסלול של משתנה צמודה/לא צמודה למדד – משתנה צמודה/לא צמודה מאפשרת כל X זמן (לרוב כל 5 שנים)  יום אחד שבו ניתן לפרוע את ההלוואה ללא עמלת פירעון.

 דירה ראשונה שלכם? זה המסלול בשבילכם – מסלול זכאות הוא מסלול שזכאים לו אלה הרוכשים דירה בפעם הראשונה או שלא החזיקו בנכס מעל עשור מסלול זה מעניק יתרון בולט בעמלות פירעון מוקדם והוא בריבית קבועה 0.5% הנחה מהריבית הממוצעת במשק.

 

** ההמלצות הנ"ל מתייחסות לתקופה כיום בה הריביות במשק גבוהות ועל כן מטרת הבנייה של התמהיל היא להפחית את עמלות הפירעון תוך מיקסום של החזר חוב קרן ההלוואה.

 

מסלולי משכנתא

סל המשכנתא שלכם יכול להיות מורכב מכמה מסלולים עיקריים שכדאי להכיר –

 

מסלול הפריים

מורכב מריבית הפריים + 1.5% (עוגן שהבנק קובע), המסלול משתנה 8 פעמים בשנה ע"י בנק ישראל ו0 עמלות פרעון מוקדם – ניתן לקחת עד 2/3 מתמהיל המשכנתא.

 

מסלול בריבית משתנה צמודה למדד המחירים לצרכן

המסלול מורכב מעוגן (משתנה עם שינוי בריבית השוק) + מרווח (את המרווח קיבלנו מהבנק לאחר מו"מ והוא יישאר קבוע לכל אורך חיי המשכנתא).

הריבית במסלול תישאר קבועה עד ליום שינוי העוגן (לדוגמא אם המסלול נלקח ל- 5 שנים, כל 5 שנים העוגן ישתנה והמרווח שקיבלנו מהבנק יישאר זהה).

המסלול כמובן צמוד למדד המחירים לצרכן.

המסלול נלקח בדרך כלל באחוזים קטנים מתמהיל המשכנתא כך שנוכל לקבל ריביות טובות יותר בשאר המסלולים ובזמן קצר לפרוע את המסלול הזה על מנת שלא נשלם יותר מידי.

למסלול זה יש עמלות פירעון אך כל שינוי עוגן יש לנו יום אחד ללא עמלות פירעון. ככל שמתקרבים ליום הפירעון העמלה יורדת.

 

מסלול בריבית משתנה לא צמודה למדד המחירים לצרכן

המסלול מורכב מעוגן (משתנה עם שינוי בריבית השוק) + מרווח (את המרווח קיבלנו מהבנק לאחר מו"מ והוא יישאר קבוע לכל אורך חיי המשכנתא),

הריבית במסלול תישאר קבועה עד ליום שינוי העוגן (לדוגמא אם המסלול נלקח ל 5 שנים אז כל 5 שנים העוגן ישתנה והמרווח שקיבלנו מהבנק יישאר זהה).

המסלול אינו צמוד למדד המחירים לצרכן.

למסלול זה יש עמלות פירעון אך כל שינוי עוגן יש לנו יום אחד ללא עמלות פירעון.

 

מסלול בריבית קבועה למדד המחירים לצרכן

במסלול זה בריבית תישאר קבועה לכל אורך חיי המשכנתא אך הקרן תהיה צמודה למדד המחירים לצרכן (אשר משתנה חודש בחודשו),

עמלות הפירעון במסלול זה יהיו כאשר ריבית השוק הממוצעת תהיה נמוכה מהריבית שנלקחה.

 

המסלול היקר ביותר – מסלול בריבית קבועה לא צמודה למדד המחירים לצרכן

מסלול זה הוא היקר ביותר אך הכי בטוח לרוכש הדירה שכן במסלול זה הריבית נשארת קבועה לכל אורך חיי המשכנתא והוא אינו צמוד למדד המחירים לצרכן, כלומר ההחזר החודשי יהיה קבוע לכל אורך חיי המשכנתא, דבר אשר נותן וודאות בעסקה. ניתן לקחת 100% מתמהיל המשכנתא במסלול זה אך כאמור מסלול זה יהיה יקר.

(ישנם עוד הרבה מסלולים והצמדות אך אלו העיקריים)

 

לסיכום, חשוב להגיע לבנק כשאתם שולטים במושגים קריטיים כדי להשיג את התנאים האידיאליים עבורכם,

כדי לפרסם מידע מהימן בכתבה זו נעזרנו במומחה המשכנתאות – בועז ברלין מחברת WIN משכנתאות.

 

* אין לראות בכתבה ייעוץ או המלצה פיננסית אישית.

 

 

 

 

 

השאירו פרטים לקבלת מידע אודות פרויקטים בשיווק

אולי יעניין אותך גם

© כל הזכויות שמורות
לרותם שני יזמות והשקעות בלבד

כל ההדמיות הינן להתרשמות בלבד ולא תחייבנה את החברה. החברה מחויבת אך ורק לתכניות המצורפות להסכמי המכר.
כל המידע המופיע באתר, לרבות אך לא רק: סרטונים, הדמיות, תכניות, עיצוב פנים וחוץ, אביזרים, פרטים ריצוף וחיפוי, מידות פתחים (לרבות גודל ומיקום), פיתוח סביבתי, ייעודי מקרקעין, ריהוט, וכיו"ב,
אינו מהווה הצעה ו/או התחייבות מצד החברה ומופיע לצורך המחשה והתרשמות בלבד. בעת השארת פרטים בטופס התקשרות הינך מאשר פנייה טלפונית וכן SMS בנושא פנייתך.
יחידות דיור בתכנון, בביצוע ובשיווק – כולל יחידות דיור בחברת הבת "רותם שני אלה" נכון לתאריך 12/22 לאחר בחירת נציגות ובמו"מ משפטי.   טל"ח.

כל ההדמיות הינן להתרשמות בלבד ולא תחייבנה את החברה. החברה מחויבת אך ורק לתכניות המצורפות להסכמי המכר. כל המידע המופיע באתר, לרבות אך לא רק: סרטונים, הדמיות, תכניות, עיצוב פנים וחוץ, אביזרים, פרטים ריצוף וחיפוי, מידות פתחים (לרבות גודל ומיקום), פיתוח סביבתי, ייעודי מקרקעין, ריהוט, וכיו"ב, אינו מהווה הצעה ו/או התחייבות מצד החברה ומופיע לצורך המחשה והתרשמות בלבד. בעת השארת פרטים בטופס התקשרות הינך מאשר פנייה טלפונית וכן SMS בנושא פנייתך. יחידות דיור בתכנון, בביצוע ובשיווק – כולל יחידות דיור בחברת הבת "רותם שני אלה" נכון לתאריך 12/22 לאחר בחירת נציגות ובמו"מ משפטי.   טל"ח.


© כל הזכויות שמורות לחברת רותם שני יזמות והשקעות בלבד

תקנון האתר- רותם שני

ברוכים הבאים לאתר של חברת רותם שני (להלן: "החברה"). הגישה לאתר זה או כל אתר שהוקם ו/או יוקם ע"י החברה, לבדה או בשיתוף עם אחרים בהתאם לשיקול דעתה של החברה (להלן: "האתר"), והשימוש בו, כפופים לתנאים המפורטים מטה (להלן: "תנאי השימוש"). תנאי השימוש מסדירים את היחסים בין החברה לבין כל אדם המשתמש ו/או גולש ו/או צופה ו/או עושה שימוש בדרך אחרת באתר ובמידע המצוי בו (להלן: "משתמש"), ומהווים חוזה התקשרות בינך לבין החברה. אנא הקפד לעיין בתנאי השימוש באתרנו מאחר ועצם גישתך אליו, השימוש והפעילות שלך באתר מהווים הסכמה בהתנהגות לתנאי השימוש באתר ללא כל הגבלה ו/או הסתייגות. ככל ואינך מסכים לאחד או יותר מתנאי השימוש, הנך מתבקש שלא לבצע כל שימוש באתר. האמור בתקנון זה בלשון זכר יחיד נועד לשם הנוחות בלבד, ומתייחס לגברים ונשים כאחד.

  1. כללי
  • האתר מוצע לציבור כמות שהוא (As Is) ומכיל את כל המידע המופיע בו ובין היתר מידע אודות החברה, פרויקטים שביצעה החברה, תמונות וסרטונים, כתבות ופרסומים שונים. החברה עושה כל שביכולתה לעדכן את המידע על מנת שיהיה מדויק אך יתכן כי המידע אינו שלם או לא מעודכן ומדויק. כמו כן, ייתכן כי יהיו באתר טעויות קולמוס או טעויות טכניות אחרות ביחס למידע המופיע בו והחברה אינה אחראית לאי דיוקים או היעדר עדכון או חוסרים ביחס למידע ולמשתמש לא תהיה כל טענה בקשר לכך.
  • תמונות, שרטוטים, תרשימים, הדמיות ועיצובים שונים המתוארים או מוצגים באתר הינם לצורך המחשה בלבד, אלא אם נאמר אחרת, וייתכנו הבדלים בין המוצגים באתר לבינם בפועל. ככל ותתגלה אי התאמה בין המידע באתר לבין מסמכי החברה הרשמיים, לרבות מידע שמסרו עובדי החברה, בכתב או בעל פה, המידע הנמצא במשרדי החברה ובמסמכיה הרשמיים הוא זה שייחשב כנכון.
  • החברה זכאית, על פי שיקול דעתה הבלעדי וללא כל הודעה מראש, לעדכן ו/או לשנות את תנאי השימוש באתר מעת לעת. כל שינוי בתנאי השימוש יכנס לתוקף מיד עם פרסומו.
  • תנאי השימוש חלים על השימוש באתר ובתכנים הכלולים בו, באמצעות מחשב ו/או כל אמצעי תקשורת אחר.
  1. הגנה על פרטיות ומאגרי מידע

    נושאים אלו מוסדרים במסמך מדיניות הפרטיות הקיים באתר.

  1. זכויות יוצרים וקניין רוחני
    • האתר והמידע המפורט בו, לרבות עיצובו, תוכנו וכן השרטוטים, התרשימים, האיורים, התמונות השמות וסימני המסחר וכל מידע אחר המופיע בו (להלן: "המידע"), מוגנים על ידי זכויות יוצרים ומהווים קניינה הבלעדי של החברה או של צדדים שלישיים אשר התירו לחברה לעשות בהם שימוש באתר. המשתמש מתחייב שלא לעשות כל שימוש במידע ולא להכניס בו שינויים, ו/או לעבד, לערוך, להעתיק, לפרסם, לשכפל, להציג בפומבי ולמכור כל חלק מהמידע, ללא הסכמה מפורשת בכתב ומראש של החברה. המשתמש מתחייב שלא לעשות כל שימוש הנוגד את דיני זכויות היוצרים וכל דין זר ו/או אמנה בינלאומית.
    • סמל החברה, שמה, שם האתר וכל סימן אחר של החברה (בין אם נרשם ובין אם לאו), מהווים רכוש בלעדי של החברה והשימוש הינו שימוש בלעדי לחברה. המשתמש מתחייב שלא לעשות כל פעולה אשר עלולה להוות פגיעה בזכויות הקניין על סימני המסחר.
  1. קישורים אלקטרוניים לאתרים אחרים (Links)

    באתר החברה עשויים להופיע קישורים לאתרי אינטרנט שאינם מופעלים על ידי החברה. יובהר כי קישורים אלו נועדו לנוחיותך בלבד ואין לחברה כל שליטה על אתרים אלה ואין היא נושאת באחריות לתכנים המופיעים באתרי אינטרנט אלה. אין בהכללת קישורים לאתרים אחרים כדי להעיד על תמיכה בתוכן של אתרים אלה, או על כל קשר לאתרים אלה או למפעיליהם. החברה אינה מתחייבת לתקינות הקישורים או לכך שהקישור מתכוון לאתרים אשר אליהם מתיימרים המצביעים האלקטרוניים לקשר. לחברה שיקול דעת בלעדי להסיר כל קישור מהאתר ו/או להוסיף קישורים נוספים.

  2. חובות המשתמש

    המשתמש מתחייב לבצע כל שימוש באתר בהתאם להוראות בתקנון זה ובתום לב. מבלי לגרוע מהאמור, השימוש באתר יעשה בכפוף לכל דין ובהתאם להנחיות החברה ו/או מי מטעמה וכן מצהיר ומתחייב כי בכניסתו לאתר יימנע מכל פגיעה בחברה ו/או בצדדים שלישיים באמצעות השימוש עצם כניסת המשתמש לאתר ופעילותו בו מצביעים על הסכמתו והתחייבותו לפעול או להימנע מלפעול כדלקמן:

  • המשתמש מתחייב שלא לבצע באתר פעולות אשר עלולות להגביל ו/או למנוע ממשתמשים אחרים את השימוש באתר, ולא לבצע כל שימוש שאינו תואם כל דין.
  • המשתמש מתחייב שלא להעלות, לשלוף, לשדר, להפיץ או לפרסם מידע, תוכן וחומר אשר אסור לפרסום בשל היותו מהווה איום, עלבון, הוצאת דיבה, גזענות.
  • המשתמש מתחייב שלא להעלות, לשלוף, לשדר, להפיץ או לפרסם מידע, תוכן וחומר אחר ללא הסכמה מראש ובכתב של החברה.
  • המשתמש מתחייב שלא להעלות, לשלוף, לשדר, להפיץ או לפרסם מידע, תוכן וחומר אחר אשר עלול להפר כל זכות קניינית של אחר או זכויות להגנת הפרטיות של אחר.
  • המשתמש מתחייב שלא לעשות כל שימוש מסחרי במידע ובתוכן של האתר ו/או בחלק מהם ולעשות שימוש פרטי ואישי בלבד.
  • המשתמש מתחייב שלא לעשות כל שינוי ו/או להתערב בקוד המקור של האתר ולא לעשות כל שימוש אשר עלול להוות שינוי או מחיקת המידע המוצג באתר או לגרום לשיבוש פעילותו.
  • המשתמש מתחייב שלא להעלות, לשדר, להפיץ מידע הכולל וירוס אשר עלול לחבל.
  • המשתמש מתחייב לשפות ולפצות את החברה, מיד עם דרישתה, בכל מקרה בו החברה תחשוש כי שימוש של המשתמש אינו מתיישב עם תנאים אלו ו/או כל דין וכן בגין כל נזק ישיר ו/או עקיף וכל הוצאה שייגרמו לה בקשר לתביעה ו/או לדרישה הנובעות מהפרת תנאי השימוש באתר.
  • המשתמש מסכים, כי מבלי לפגוע בכל זכות אחרת של החברה, במקרים בהם החברה תחשוש כי שימוש המשתמש באתר אינו מתיישב עם הוראות תנאי השימוש ו/או הוראות כל דין, תהא החברה רשאית לבצע כל פעולה על מנת להגן על קניינה ו/או על זכויותיה ו/או זכויות משתמשים אחרים וכן תהיה רשאית החברה להתחקות אחר השימוש של המשתמש באתר ולמנוע מהמשתמש גישה לאתר. עוד יובהר כי החברה תהא רשאית להעביר את דפוסי התנהגות המשתמש באתר וכן פרטים לגבי זהותו לצדדים שלישיים אשר יוכיחו, להנחת דעתה של החברה, כי הינם נפגעים מפעילותו המפרה של המשתמש.
  1. אחריות
  • השימוש באתר החברה הינו על אחריות המשתמש בלבד.
  • המשתמש מצהיר כי הוא מודע לעובדה שהחברה תנקוט בכל אמצעי הזהירות המקובלים והעומדים לרשותה לטובת שמירה על הסודיות ואבטחת המידע באתר, אך יחד עם זאת הוא מודע למגבלות רשת האינטרנט בקשר עם אבטחת מידע ולתקלות אשר עשויות להיות ואינן בשליטתן של החברה ולפיכך מסכים ומאשר כי החברה לא תהיה אחראית לכל נזק ישיר ו/או עדיף שנגרם למשתמש ו/או לצד שלישי בקשר לשימוש שעשה באתר.
  • החברה לא תהיה אחראית ולא תישא בכל חבות בגין כל שיבוש, טעות או השמטת מידע באתר.
  • החברה לא תהיה אחראית לכל נזק ישיר ו/או עדיף בקשר לגישה לאתר והשימוש בו או עקב מניעת גישה אליו, ולא תהיה אחראית לכל נזק שנגרם לציוד המחשב או לכל רכוש של המשתמש, לרבות בשל נגיף מחשב ("וירוס") או יישומי תכנה.
  • החברה לא מתחייבת כי האתר יהיה זמין בכל עת וכי השימוש באתר יעשה ללא כל הפרעה ו/או הפסקה ו/או תקלה ו/או כשל ומצהירה כי לא תהיה אחראית לאובדן, הפסד או נזק שיגרמו למשתמש או לכל צד שלישי כתוצאה מהפרעות כאמור.
  • המשתמש מודע כי אין ביכולת החברה לפקח על כל מידע המועלה לאתר, אם יועלה ויוצג באתר, על ידי משתמשים אחרים וכי החברה לא תהיה אחראית לכל פרסום של צד שלישי כאמור.
  1. שונות
    • החברה רשאית בכל עת לערוך שינויים באתר ולהסיר, לתקן, להוסיף או לשנות את המידע המצוי בו ולעדכן מעת לעת את האתר. למשתמש לא תהא כל טענה כלפי החברה בגין שינויים באתר ולא תהיה לו כל טענה בגין תקלות שיתרחשו בגין עדכון השינויים כאמור.
    • לחברה תהא קיימת הזכות לסרב להעניק גישה לאתר לכל משתמש בהתאם לשיקול דעתה הבלעדי.
    • החברה תהא רשאית להמחות את זכויותיה והתחייבויותיה לפי תנאי שימוש אלה לכל צד שלישי, ללא כל חובה מצידה לפרסם את דבר ההמחאה, כאמור, באתר.
    • החברה תהא רשאית על פי שיקול דעתה הבלעדי, להפסיק בכל עת את פעולת האתר, לתקופה קצובה או באופן קבוע, ללא צורך בהודעה מוקדמת וללא צורך בהסכמת המשתמש לכך.
    • כל הפעילות באתר, לרבות תנאי השימוש, יוכפפו לדין הישראלי בלבד וסמכות השיפוט הבלעדית בכל סכסוך הנוגע לאתר תהיה נתונה לבתי המשפט המוסמכים במחוז תל אביב, בלבד.
    • ככל וייקבע על ידי כל רשות ו/או ערכאה מוסמכת כי תנאי או יותר מתנאי השימוש בתקנון זה אינו תקף או שאינו בר אכיפה, אותם סעיפים יוחלפו בסעיפים תקפים אחרים, אשר תוכנם תואם במידה הרבה ביותר את כוונת הסעיפים המקוריים. יובהר כי במקרה כאמור, יתר סעיפי תקנון זה יוותרו בעלי תוקף.
    • המשתמש מוותר על כל טענה כנגד החברה או מי מטעמה בקשר עם הנושאים המוסדרים בתקנון זה ולא יהיה רשאי לבוא בכל טענה ו/או דרישה לחברה.
    • כל שאלה או בעיה הקשורה לאתר או לתנאי השימוש בו וכן בכל הצעה לשיפור או המלצה יש להפנות ל info@rotemshani.com.