כדי לשמור על הכיס שלכם – התייעצנו עם מומחה המשכנתאות בועז ברלין מ-WIN משכנתאות ופיננסים
בועז טוען שתמהיל משכנתא מותאם אישית זו הדרך היעילה ביותר לחסוך כסף כשאתם מבצעים את העסקה הגדולה בחייכם.
מה זה אומר? המשיכו לקרוא >>
קודם כל, מה זה תמהיל משכנתא מותאם?
תמהיל משכנתא הוא הדרך בו אתם פורסים את מסלולי המשכנתא וכמות השנים לכל אורך חיי המשכנתא.
כולל את ההחזר החודשי, גובה עמלות (למשל: פירעון) ומסלולי משכנתא מותאמים בדיוק לכם.
לכן, נבנה את התמהיל כשנתחשב במצב הפיננסי הנוכחי והמשוער, מצב משפחתי ועוד.
משכנתא זה (כמעט) כמו השקעה
השוק משתנה כל הזמן. ריבית הפריים משתנה 8 פעמים בשנה ומדד המחירים לצרכן משתנה באופן חודשי. לכן, חשוב מאוד לבחור את המסלולים הנכונים עבורכם ולדעת לגדר סיכונים ממש כמו בהשקעה כך גם במשכנתא תצטרכו להיות ערניים ולבצע התאמות במסלולים כשנדרש.
מה שלא סיפרו לכם על סלי המשכנתא בבנק
כשתגיעו לפגישה בבנק, הבנקאי יציג לכם רק 3 סלי משכנתא אחידים הכוללים בתוכם מסלולים שונים :
סל 1: מסלול אחד הכולל בתוכו ריבית קבועה לא צמודה.
סל 2: שלושה מסלולים – שליש בריבית קבועה לא צמודה, שליש בריבית משתנה פריים, ושליש בריבית משתנה כל חמש שנים צמודה למדד צרכן.
סל 3: שני מסלולים – 50% ריבית פריים לא צמודה, 50% קבועה לא צמודה.
מה שרוב האנשים לא יודעים זה שישנם כ- 6 מסלולים, 6 תתי מסלולים שונים וניתן להרכיב סל משכנתא משלכם (נקרא “סל מוצע”) הכולל תמהיל אישי מותאם עבורכם, מומלץ כמובן לעשות זאת עם איש מקצוע – יועץ משכנתאות.
בניית תמהיל משכנתא אישי יכול לחסוך לכם עשרות ואפילו מאות אלפי שקלים!
נו אז איך חוסכים עם תמהיל משכנתא אישי?
כשנתאים את התמהיל עבורנו נוכל להתחשב במצב הפיננסי הנוכחי והעתידי שלנו וכך נוכל “לשחק” עם מסלולי המשכנתא (הרחבנו על מסלולי משכנתא כאן) לאורך כל תקופת המשכנתא.
נשמע מסובך? אנחנו מסבירים:
נוכל לבחור למשל באחד מהמסלולים בתמהיל שלנו מסלול עם עמלת פירעון נמוכה (שמטרתה לחסוך עשרות אלפי שקלים בפירעון המסלול) כשאנו יודעים שיש לנו סכום גדול שנקבל בעתיד (מכירת דירה או בונוס גדול בעבודה) וכך נוכל להחזיר חלק מהחוב שלנו שצובר ריביות לאורך זמן במינימום עמלות – כך חוסכים בגדול. בנוסף, נשתדל לבחור בתמהיל עם מינימום הצמדה למדד המחירים לצרכן (לא יותר מ25% הצמדה מכלל המשכנתא).
טיפ בונוס: תמיד ניתן למחזר את המשכנתא שלכם! כשהמצב הפיננסי שלכם או השוק משתנה, ניתן לשנות את תמהיל המשכנתא שלכם ולהתאים (שוב) את מסלולי המשכנתא החסכוניים לכם בהתחשב בתקופה בה אתם נמצאים. (חשוב להבין שבמחזור משכנתא ניתן להפחית את מספר השנים או את ההחזר החודשי).
הריביות גבוהות!
מה כדאי לעשות עם המשכנתא בשנת 2023?
ידוע לנו שריביות השוק גבוהות במיוחד, ככל הנראה שמדד המחירים לצרכן ינוע בין 4%-6%. מצב אשר מוגדר כמצב קיצון בשוק, ידוע לנו לפי ההיסטוריה שלאחר מצבי קיצון בשוק מגיעה תקופת איזון והתאוששות.
כשניקח את המשכנתא בתקופה הזו נשתדל לבחור במסלול אשר מצד אחד ייטב עם הריביות הגבוהות בשוק (נקבע אותן ל3-5 שנים) ומצד שני, ישמור לנו על עמלות פירעון נמוכות כמו למשל: מסלול בריבית משתנה לא צמודה למדד המחירים לצרכן. מה השגנו? במצב שוק משתולל גם קיבענו את הריבית למספר שנים והיא לא צמודה למדד צרכן וגם נוכל לקבל עמלות פירעון נמוכות ואפסיות במספר השנים שקיבענו.
לאחר מכן, ניקח בחשבון את תקופת האיזון שככל הנראה תבוא ונזכור שנוכל תמיד למחזר את המשכנתא שלנו.
(כמובן שתמהיל המשכנתא צריך להיות מותאם לכל אחד לפי מצב פיננסי, משפחתי ועוד, אין לראות המלצה אישית בפסקה זו).
האם כדאי לי לקנות דירה דווקא עכשיו?
חשוב לזכור כשריביות השוק גבוהות, מחירי הנדל”ן מתאזנים. תמיד נוכל למחזר משכנתא אך את מחירי הנדל”ן האטרקטיביים לא נוכל להחזיר.
עכשיו כשאנחנו יודעים שניתן להרכיב תמהיל משכנתא חסכוני עבורנו נוכל לבצע השקעה מניבה גם בתקופה כזאת עם ריביות גבוהות.
לסיכום, הסוד לחיסכון מאות אלפי שקלים במשכנתא הוא בבניית תמהיל אישי, מינימום עמלות הפירעון, ומיחזור המשכנתא שלכם לפי המצב האישי והפיננסי.
זה הזמן לקחת משכנתא עם מחירי נדל”ן אטרקטיביים >>
חברת רותם שני משווקת פרויקטי נדל”ן באזורי ביקוש בישראל המקדמים קהילתיות עם פיתוח סביבתי ירוק.
*אין לקחת בכתבה זו ייעוץ או המלצה פיננסית אישית.
